В этой статье я хочу рассказать об одном из методов составления семейного бюджета . Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).

Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:

1. классический метод конвертов
2. метод «кувшинов» (JARS budgeting)
3. метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
4. метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета , метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.

Классический метод конвертов

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт , на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)

Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

1. Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) - 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
2. Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) - 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
3. Образовательный счет (Education Account, EDU) - 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы - это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
4. Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) - 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
5. Счет развлечений (Play Account, PLAY) - 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
6. Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) - 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.

Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:

1. Текущие расходы – 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
2. Пенсионные накопления – 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
3. Долгосрочные покупки и выплаты – 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
4. Нерегулярные расходы – 10% . Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
5. Развлечения – 10%.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.

Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution .

Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Автор метода – консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:

1. Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
2. Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
3. Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
4. Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
5. Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.

Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: www.4konverta.com .

Автоматизация «бюджета в конвертах»

В России метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:

1. www.mvelopes.com
2. www.neobudget.com - платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
3. www.snowmintcs.com - программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.

«MoneyTracker» и метод конвертов

Несмотря на то, что в программе «MoneyTracker» бюджет реализован не по методу конвертов, последний довольно просто может быть смоделирован (хоть и с некоторыми ограничениями). Как? С помощью бюджетных групп, которые Вы в бюджете можете создавать совершенно произвольным образом, и с помощью процентных ограничений, которые Вы можете назначать этим группам (конвертам). Например, может получиться вот такой бюджет.

Очень хитрый киоскер получил для продажи несколько пачек конвертов по 100 конвертов в каждой. 10 конвертов он отсчитывает за 10 секунд. За сколько секунд он может отсчитать 60 конвертов? А 90? Найдите наибольшее число, у которого каждая цифра, начиная с третьей, равна сумме двух предыдущих цифр. Расставьте по кругу четыре единицы, три двойки и три тройки так, чтобы сумма любых трёх подряд стоящих чисел не делилась на 3. Учительница написала на доске два числа. Вовочка сначала их перемножил и получил ответ 32, а потом сложил и получил ответ 15. Найти эти числа, если известно, что в каждом действии Вовочка ошибся ровно на 1. Три толстяка соревновались в поедании конфет. Каждый следующий день первый толстяк съедал на 1 конфету больше, второй – на 2, а третий – на 3. каждый из них съел по 100 конфет. Сколько конфет съел третий толстяк в тот день, когда первый съел на 20 конфет больше, чем второй? Куб со стороной 1 м распилили на кубики со стороной 1 см и сложили из них квадрат. Какая сторона у этого квадрата?

Чтобы отсчитать 60 конвертов, надо открыть пачку и отсчитать 40 конвертов. Тогда в пачке останется 60 конвертов. Таким же образом 90 конвертов можно отсчитать за 10 секунд. Чтобы число оказалось наибольшим, в нем должно быть максимальное количество разрядов. Этого можно достигнуть, если в старших разрядах разместить 1 и 0. В результате получится число 10112358. Легко проверить, что, увеличивая цифры в старших разрядах, мы получим более короткие числа (а, значит, и более маленькие). Доля выполнения условия задачи нужно расставить числа так, чтобы не было трех идущих подряд разных или полностью одинаковых чисел. Этого можно добиться, например, так: 1223313112 (и далее по кругу). Правильное произведение чисел может равняться либо 31, либо 33. В первом случае это могут быть только числа 31 и 1, а во втором – 3 и 11, а также 33 и 1. 31+1 = 32; 33+1 = 34; 11+3 =14. Только последняя сумма удовлетворяет условию задачи. Таким образом, искомые числа 11 и 3. Первый толстяк съел на 20 конфет больше второго за 20 дней до 12 марта (так как с каждым днем разница между ними увеличивалась на 1 конфету). В этот день третий толстяк съел конфет на 20·3=60 конфет меньше, чем 12 марта. То есть он съел 40 конфет. Всего оказалось 100·100·100=1000000 маленьких кубиков. Чтобы сложить из них квадрат, надо уложить 1000 рядов по 1000 кубиков. То есть сторона квадрата будет равна 1000 см или 10 метрам.

На кошачьей выставке каждая четвертая кошка белая. Каждое двенадцатое белое животное — кошка. Кого больше: белых животных или кошек и во сколько раз? Будильник спешит на 9 минут в сутки. Ложась спать в 22.00 , на нем установили точное время. На какое время надо завести звонок, чтобы будильник зазвенел ровно в 6.00? Ответ объясните. Дядька Черномор вырезал из бумаги большой квадрат и положила его в сундук. Пришел первый богатырь, достал квадрат, разрезал его на четыре квадрата и положил все четыре снова в сундук. Потом пришел второй богатырь, достал один из квадратов, разрезал его на четыре квадрата и положил все четыре снова в сундук. Потом пришел третий богатырь. И он достал один из квадратов, разрезал его на четыре квадрата и положил все четыре снова в сундук. То же самое проделали все остальные богатыри. Сколько квадратов лежало в сундуке после того, как ушел 33-ий богатырь? 10 книг стоят больше 11 рублей, а 9 книг стоят меньше 10 рублей. Сколько стоит одна книга? Можно ли квадрат 4Ч4 без угловой клетки разрезать на 3 равные части? Среди четырех людей нет трех с одинаковым именем или с одинаковым отчеством, или с одинаковой фамилией, но у каждых двух совпадает или имя, или отчество, или фамилия. Может ли так быть?

Пусть х – количество белых кошек. Тогда 4х – количество кошек, а 12х – количество белых животных. Это значит, что белых животных в 3 раза больше, чем кошек. За 8 часов будильник убежит на 3 минуты. Значит, в 6 утра он будет показывать 6.03. На это время и надо завести звонок. После каждого богатыря число квадратов увеличивалось на 3. Значит, после 33 богатырей число квадратов увеличится на 99 и в сундуке станет 100 квадратов. Одна книга стоит больше 1 рубля 10 копеек, но меньше 1 рубля копеек. Это означает, что книга стоит 1 рубль 11 копеек. Можно.

Иван Петрович Сидоров; Иван Васильевич Федоров; Николай Петрович Федоров; Николай Васильевич Сидоров.

Найти две такие обыкновенные дроби – одну со знаменателем 8, другую со знаменателем 13, чтобы они не были равны, но разность между большей и меньшей из них была как можно меньше. Длину прямоугольника увеличили на 30%, а ширину уменьшили на 20%. На сколько процентов изменилась площадь прямоугольника? Саша гостил у бабушки. В субботу он сел в поезд и приехал домой в понедельник. Саша заметил, что в этот понедельник число совпало с номером вагона, в котором он ехал, что номер его места в вагоне был меньше номера вагона и что в ту субботу, когда он садился в поезд, число было больше номера вагона. Какими были номера вагона и места?

В квадрате 4Ч4 отметили 10 клеток (смотрите рисунок). Разрежьте квадрат на 4 одинаковые по форме части так, чтобы они содержали соответственно 1, 2, 3 и 4 отмеченные клетки. За сидели четыре студента. Филолог сидел против Лузина, рядом с историком. Математик сидел рядом с Лебедевым. Соседи Лихачева – Соловьев и физик. Какая специальность у Лузина? 35 коров съедают всю траву на поле за 24 дня, а 15 коров – за 60 дней. Сколько коров съедят траву за 96 дней? Так как разностью будет дробь со знаменателем 104, то сделать ее меньше не удастся. Пусть S – первоначальная площадь прямоугольника. Когда длину прямоугольника увеличили на 30%, его площадь тоже увеличилась на 30% и стала равна 1,3S. Когда ширину уменьшили на 20%, его площадь уменьшилась на 20% и стала равна 0,8·1,3S = 1,04S. То есть площадь увеличилась на 4%. Так как в субботу число было больше номера вагона, а через два дня число совпало с номером вагона, то это были дни разных месяцев. Значит, понедельник был 1 или второго числа и вагон имел номер 1 или 2. Но так как номер его места в вагоне был меньше номера вагона, то номер вагона равен 2, а номер места 1.

Лузин не может быть филологом и историком, Соловьев и Лихачев – физиками, Лебедев – математиком. Если Лузин – физик, то он сидит напротив Соловьева, поэтому Соловьев – филолог. Но тогда математик не может сидеть рядом с Лебедевым. Значит, Лузин – математик. Тогда Лебедев – физик, Лихачев – филолог, а Соловьев – историк. Пусть x – скорость роста травы, y – скорость, с которой одна корова ест траву. Количество травы в начальный момент примем за 1. Тогда 1=24(35y-x); 1=60(15y-x). Отсюда находим ; . Теперь нетрудно посчитать, что за 96 дней траву съедят 10 коров.

В отделениях Почты России можно приобрести упаковочные материалы. Стоимость упаковочных материалов зависит от региона и может отличаться от указанной (указана стоимость в отделениях Москвы).

Коробки Почты России Размер, мм Цена, руб. Гофрокороб S 260 × 170 × 80 Гофрокороб M 300 × 200 × 150 Гофрокороб L 400 × 270 × 180 Гофрокороб XL 530 × 360 × 220 Пластиковые пакеты Пакет почтовый полиэтиленовый S 345 × 280 Пакет почтовый полиэтиленовый М 375 × 500 Пакет почтовый полиэтиленовый L 455 × 580 Пакет почтовый полиэтиленовый XL 595 × 700 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 114 × 162 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 162 × 229 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 229 × 324 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 250 × 353 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 280 × 380 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 320 × 355 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 360 × 500 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 480 × 690 Пакет почтовый полиэтиленовый с клапаном 500 × 545 Тубус картонный комбинированный 73*620 Миниролик (воздушно-пузырчатая плёнка) 4000 × 500 ​

Бесплатная упаковка EMS​

Отправления EMS можно отправить в бесплатных конвертах или пакетах EMS. Их можно получить у курьера или в почтовом отделении.

Конверты

• 21 см × 29,7 см (A4)
• 14,8 см × 21 см (A5)

Пакеты

• 25 см × 30 см
• 30 см × 50 см
• 60 см × 70 см

Сотрудники почтовых отделений могут помочь вам упаковать отправление согласно всем правилам и требованиям. Услуга по упаковке - платная.